Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers in de zorg

Verzekeraar Loyalis biedt aan steeds meer doelgroepen een semi-collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering ( AOV ) aan. Wat is dan die Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Loyalis

Loyalis is (nog) een dochter van pensioenreus APG. APG is met een beheerd vermogen ongeveer 500 miljard euro een serieuze partij. ASR Nederland N.V. (a.s.r.) en APG zijn onlangs echter overeengekomen dat a.s.r. verzekeringsdochter Loyalis overneemt van APG.

Loyalis biedt naast andere financiële producten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor medewerkers in de zorg, bouw, woningcorporaties, onderwijs en onder meer de Belastingdienst en Politie.

Werkgevers in de zorgsector ( Zorg en Welzijn) bieden soms verplicht of facultatief de Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering aan voor de artsen, verpleegkundig personeel en overige werknemers. De informatie op de website van Loyalis is niet altijd eenduidig en actueel, dus is het voor zorgverleners verstandig om hier bij de eigen werkgever per email navraag te doen. Bijvoorbeeld het AMC en VUmc, samen het grootste universitaire medische centrum in Nederland, met 16.000 medewerkers staat niet genoemd bij de uitzonderingen van ziekenhuizen waarbij werknemers zich actief moeten aanmelden bij Loyalis. Dit kan tot misverstanden leiden.

Medische acceptatie arbeidsongeschiktheidsverzekering

Artsen, verpleegkundigen en andere medewerkers van de samenwerking AMC VU die zich binnen 6 maanden na datum indiensttreding vrijwillig aanmelden voor de Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering hoeven geen medische vragen te beantwoorden en worden altijd geaccepteerd. Omdat er bij spijt-optanten sprake kan zijn van anti-selectie (iemand merkt dat hij of zij ziek wordt en wil zich dan wel verzekeren) is er na 6 maanden wel sprake van een medische selectieprocedure.

Wat verzekert de Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Volgens de Loyalis website zijn verzekerden altijd verzekerd van 70% inkomen, korting via de werkgever en sluit de verzekering aan op de WIA, cao en pensioenregeling. Dat klinkt positief, maar is het dat ook? Want welk inkomen wordt hier bedoeld? En dat de verzekering op de WIA aansluit impliceert dat de verzekering niet eerder dan 2 jaar na de eerste ziektedag uitkeert. Ook betekent dit dat de verzekering niet hoeft uit te betalen wat de zorg werknemer vanuit de WIA, WGA, IVA of pensioenfonds krijgt uitbetaald. Duidelijker zou het zijn als er harde verzekerde bedragen en dekking werd genoemd. Bij een ‘gewone’ verzekeraar wordt met de premie een verzekerd bedrag ingekocht.

De verzekering kent geen maximering bij de loongrens sociale verzekeringen als dat zo op de polis is beschreven. Als dat zo is, dan is dat gunstig voor de werknemers die meer dan die grens verdienen. Over het algemeen zullen dat de artsen en de wat hoger opgeleide zorgverleners zijn.

De Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering volgt bij arbeidsongeschiktheid het oordeel van het UWV. En bij het UWV ben je arbeidsongeschikt als je vanwege medische redenen minder verdiencapaciteit hebt. Er wordt dan, na medische keuring, gekeken naar wat je nog wel zou kunnen doen en wat je daarmee zou kunnen verdienen. Ongeacht je beroep, opleiding en ervaring. Ook hoeft een arbeidsdeskundige van het UWV niet te beoordelen of er werkgelegenheid is in bedoelde functie. Overigens heeft het UWV anno 2019 nog tienduizenden keuringen achterstand. Heel vervelend als je van mening bent dat je onjuist bent beoordeeld.

Premie Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een voordeel, maar ook een nadeel van de Loyalis arbeidsongeschiktheidsverzekering is de leeftijdsonafhankelijke premie. Over het algemeen betalen jonge mensen wat minder AOV-premie omdat zij statistisch wat minder risico lopen om langdurig ziek te worden. Bij een enkele arbeidsongeschiktheidsverzekering daalt de premie als de beoogde einddatum van de looptijd in zicht komt. Uiteraard kan deze arbeidsongeschiktheidsverzekering voor wat oudere verzekerden voordeliger zijn dan de reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Ook is de stabiliteit van de premie niet duidelijk. Waar is de premie op gebaseerd en wat gebeurt er als en meer verzekerden ziek worden dan voorzien? Gaat dan de premie voor de gezonde populatie omhoog om de tekorten te dekken? Bij de reguliere verzekeraar in ieder geval niet. Dan lijdt de verzekeraar verlies en dat is nou eenmaal het risico van het verzekeringsvak. Of dat bij Loyalis geldt is mij in ieder geval niet duidelijk, maar daar maak ik mij wel zorgen over.

Wilfred Mooij ffp