Hoe sluit ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering af?

Wilfred Mooij Geplaatst op donderdag 13 juli 2017 om 10:43 uur
door Wilfred Mooij

Vergeet die uitvaartverzekering, vergeet je pensioen. Kijk eerst eens naar wat je te wachten staat als je door langdurige ziekte niet meer in staat bent om je brood te verdienen. First things first!

Voor iedere werknemer is het van overheidswege geregeld. De WIA regelt dat hij of zij bij arbeidsongeschiktheid min of meer kan rekenen op (soms zeer beperkte) uitkering tot de pensioendatum. Maar de grote- en de kleine zelfstandige moet dit toch echt zelf regelen. Velen zien er bij voorbaat vanaf omdat de AOV ‘te duur’ is. Dat is nog maar zeer de vraag.

Broodfondsen zijn momenteel erg populair en springen in het gat van de onzekerheid en het wantrouwen jegens de verzekeraars. Binnen een broodfonds spreek je met een groep gelijkgestemden af dat je elkaar de eerste twee jaar opvangt als een deelnemer ziek wordt. Als er niet teveel deelnemers tegelijk ziek worden is er niets aan de hand en blaast het fonds zichzelf niet op.

Arbeidsongeschiktheid verzekeraars bieden daarna prima oplossingen en daar mogen ze van mij nog aan verdienen ook. Niks mis mee. Maar hoe zorg er nou voor dat je premie betaalbaar blijft?

Dat doe je door uitsluitend het risico te verzekeren dat je zelf niet kunt dragen. Dus als je echt op je familie kunt rekenen, houd je lekker je premiegeld in je zak. Als je vermogende ouders op hoge leeftijd zijn en je niet wordt onterft, kun je de eindleeftijd van 67 jaar terugbrengen naar bijvoorbeeld 55 jaar. Dat alleen al scheelt je de helft aan premie. Weer de helft kun je besparen door een langer eigen risico periode van bijvoorbeeld de eerste 2 jaar in te bouwen. Dat kun je doen als je flink wat spaargeld op het spel durft te zetten of wanneer je aan bijvoorbeeld een broodfonds deelneemt.

Kies je voor een premie die over de hele looptijd gelijk blijft of een jaarlijks stijgende premie? Dat laatste is aanvankelijk goedkoper, maar doet wel ieder jaar een beetje meer pijn. Veel AOV’s worden overigens voortijdig beëindigd, die verzekerden hadden beter niet voor de reservering in een gelijkblijvende premie kunnen kiezen. Het risico loopt immers jaarlijks op omdat de verzekerde ouder wordt. Bij een gelijkblijvende premie betaalt de verzekerde in het begin een opslag die wordt gereserveerd om later de premie laag te houden.

Er is nog een goede reden om voor een stijgende premie te kiezen. Stel dat de tarieven later wat lager worden en je wil overstappen, dan ben je je reservering kwijt. Had je dat beter niet kunnen doen.

Veel oude aov’s lopen nog op basis van het nu verboden provisiesysteem. Met een simpel briefje wordt de polis netto gemaakt en betaal je een abonnementje bij je adviseur. Scheelt je al snel 10 % van de premie. Check wel even of je niet én een abonnement én ingebouwde provisie betaalt. Dit komt bij oudere polissen nog vaker voor dan je denkt.

Een op de 7 mensen wordt voor zijn 65e 5 Jaar of langer arbeidsongeschikt. Maar dat ben jij natuurlijk niet……………….



Meer blog artikelen



Reacties

  • Klaverblad
  • Lancyr
  • Reaal
  • UWV
  • Avero Achmea
  • Movir
  • Nationale Nederlanden
  • Allianz
  • Generali
  • TAF
  • Van Kampen Groep
  • Goudse
  • De Zeeuwse
  • AEGON
  • Delta Lloyd
  • Amersfoortse