De goedkoopste AOV of de hoogste korting?

Wilfred Mooij Geplaatst op donderdag 15 januari 2015 om 14:20 uur
door Wilfred Mooij

Verzekeraars rollen over elkaar heen om tandartsen de hoogste korting op de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) te beloven. Niet zelden stunten zij met aanvangs- en starterskortingen. Maar wat is nou beter? De hoogste korting of de laagste premie? De hoogste premie is bijna het dubbele van de laagste!

Een tandarts, zelfstandig maar ook in loondienst, doet er verstandig aan zich af te vragen wat zijn inkomen nu zou zijn als hij een jaartje ziek thuis zat. In loondienst geldt er een zekere bescherming van de sociale wetten (WIA) tot de loongrens van ongeveer 50.000 euro. Als zelfstandige zul je moeten leven van je spaartegoeden of van de wind.

Hoe lang kun je op je AOV uitkering wachten en tot welke eindleeftijd moet de verzekering dan uitbetalen? Mag de uitkering gelijkblijven of moet ze worden geïndexeerd? Sta je de hele dag aan de stoel of ben je manager van een medisch centrum? Deze en andere factoren bepalen de hoogte van je premie. Daarnaast heeft iedere verzekeraar uiteraard zijn eigen tarief en is dat ook nog leeftijdsafhankelijk. Bij verzekeraar A blijft de premie doorstijgen tot de einddatum en bij B daalt de premie in het licht van de einddatum. Het is verstandiger om van twee identieke aov’s niet de eerste-jaars premie maar de premie over de gehele looptijd te vergelijken. Appels met appels dus.

Op de website AOVergelijken.nl kun je zelf met de verschillende variabelen vaststellen wat de invloed van een keuze op de hoogte van de premie is.

AOV’s die na 1 januari 2013 zijn afgesloten vallen onder het provisieverbod. Maar de premie van bestaande AOV’s is vaak nog inclusief 15% provisie. Om het gemis aan inkomsten te compenseren declareren adviseurs tegenwoordig hun advieswerkzaamheden en sluiten ze een abonnement af voor het noodzakelijke onderhoud. Dit onderhoud bestaat uit het periodiek toetsen of het inkomen en de hoedanigheid nog overeenstemmen met de verzekeringen en het (pro-actief) behartigen van de belangen van de tandarts. Een enkele malafide adviseur durft naast provisie ook nog geld voor advies en onderhoud in rekening te brengen. Soms zelfs met de leugen dat de AOV provisieloos loopt. Het verschil van 1.000 euro tussen 15% provisie over een premie van 8.000 euro (1.200 euro) en 200 euro abonnement is makkelijk verdiend, jaar in jaar uit.

Het kan voor ANT leden dus zeer voordelig zijn om over te stappen van de ene verzekeraar naar de andere of om van adviseur te wisselen. Van adviseur wisselen is heel eenvoudig en kan zonder medische vragen of keuring. ANT leden krijgen 50% korting op het AOV abonnement bij Geijsel Kroon. Met een mailtje aan Raymon.wismeijer@geijselkroon.nl kan dit in gang worden gezet. Voor het wisselen van verzekeraar is een keuring of een medische vragenlijst verplicht. Zeg echter nooit de bestaande AOV op voordat de nieuwe definitief schriftelijk is geaccepteerd!

In dit artikel ga ik even niet in op de voorwaarden en het kwaliteitsverschil tussen de verschillende verzekeraars, hoewel dit zeker een rol moet spelen bij de keuze voor een aanbieder. Ik zal me beperken tot een zo eenduidig mogelijk cijfermatig vergelijk van een paar fictieve AOV’s. De bekende ANT en NMT kortingen die tot 10% van de premie kunnen oplopen maken dus zeker niet het verschil...

Tandarts 1, leeftijdsafhankelijk tarief (premie stijgt met de jaren)
- Beroepsdekking
- Leeftijd: 30 jaar
- Verzekerd bedrag: € 50.000,-
- Indexering: niet
- Eigen risico: 30 dagen
- Eindleeftijd: 67 jaar
- Uitkeringsdrempel: Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid

Verzekeraar 1e Premie Totale Premie
Aegon € 1.268,62 € 142.061,51
Amersfoortse € 1.296,90 € 150.415,25
Avero € 1.242,07 € 229.424,34
Delta Lloyd(NN) € 205.374,09 € 205.374,09
Generali € 2.140,93 € 221.970,21
Goudse € 2.218,77 € 224.943,85
Movir € 1.224,37 € 224.125,40
Reaal € 1.453,52 € 208.357,93


Tandarts 1, gelijkblijvend tarief
- Gelijkblijvend tarief
- Beroepsdekking
- Leeftijd: 30 jaar
- Verzekerd bedrag: € 50.000,-
- Indexering: niet
- Eigen risico: 30 dagen
- Eindleeftijd: 67 jaar
- Uitkeringsdrempel: Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid

Verzekeraar 1e Premie Totale Premie
Aegon € 2.412,01 € 121.701,27
Amersfoortse € 2.344,50 € 135.465,75
Avero € 3.443,46 € 185.078,59
Delta Lloyd (NN) € 5.172,28 € 186.202,08
Generali € 3.867,88 € 192.581,47
Goudse € 4.567,04 € 203.518,72
Movir n.v.t. n.v.t.
Reaal n.v.t. n.v.t.


Tandarts 2, leeftijdsafhankelijk tarief
- Beroepsdekking
- Leeftijd: 50 jaar
- Verzekerd bedrag: € 50.000,-
- Indexering: niet
- Eigen risico: 30 dagen
- Eindleeftijd: 67 jaar
- Uitkeringsdrempel: Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid

Verzekeraar 1e Premie Totale Premie
Aegon € 3.410,05 € 74.628,82
Amersfoortse € 3.641,85 € 79.670,70
Avero € 5.983,40 € 137.490,35
Delta Lloyd (NN) € 6.511,41 € 109.634,63
Generali € 5.306,73 € 113.474,35
Goudse € 6.271,38 € 122.683,66
Movir € 7.920,79 € 131.870,90
Reaal € 4.179,62 € 130.959,80


Tandarts 2, gelijkblijvend tarief
- Gelijkblijvend tarief
- Beroepsdekking
- Leeftijd: 50 jaar
- Verzekerd bedrag: € 50.000,-
- Indexering: niet
- Eigen risico: 30 dagen
- Eindleeftijd: 67 jaar
- Uitkeringsdrempel: Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid

Verzekeraar 1e Premie Totale Premie
Aegon € 3.419,05 € 74.825,68
Amersfoortse € 3.641,85 € 79.670,70
Avero € 5.983,40 € 137.490,35
Delta Lloyd (NN) € 6.864,12 € 109.825,92
Generali € 5.318,65 € 113.730,08
Goudse € 6.271,38 € 122.683,66
Movir n.v.t. n.v.t.
Reaal n.v.t. n.v.t.

 

Conclusie

Voor een tandarts kan de duurste AOV wel 85 % duurder zijn dan de goedkoopste. Uiteraard heb ik getracht indicatief een zorgvuldige en objectieve doorsnede van de AOV markt te schetsen. Hoewel er wel wat nuances aan zijn te brengen in bovenstaande vergelijking zijn er altijd ook nog de verschillen in voorwaarden en cultuur van de verzekeraar. AOV advies is maatwerk en periodiek zal moeten worden getoetst of de AOV nog passend voor de tandarts. Mochten er naar aanleiding van dit artikel vragen, opmerkingen of onduidelijkheden zijn, schroom dan niet mij te mailen op wilfred.mooij@geijselkroon.nl

Wilfred Mooij ffp
Directielid Geijsel Kroon

 



Meer blog artikelen



Reacties

  • Allianz
  • Movir
  • TAF
  • Van Kampen Groep
  • Amersfoortse
  • UWV
  • Goudse
  • Lancyr
  • Avero Achmea
  • Reaal
  • Klaverblad
  • De Zeeuwse
  • AEGON